商業銀行金融科技體系構建現狀與趨勢

作者:黃劍輝 中國民生銀行研究院院長、中國新供給經濟學50人論壇副秘書長 日期:2020-01-03 11:56:44

導讀

本文基于民生銀行背景,實例分析了我國商業銀行在戰略層、科技層、業務層、運營層、生態層方面的金融科技發展現狀,并根據中國人民銀行近期發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》,提出了商業銀行優化金融科技體系建設的五大發展趨勢。


正文

近年來,在新興技術快速發展、新型商業模式層出不窮、市場環境變幻莫測的背景下,商業銀行既面臨激烈的外部競爭,又迎來難得的轉型機遇。尤其是互聯網金融公司依托成熟的技術水平、靈敏的市場洞見力、強大的創新力,提升客戶體驗、改變客戶偏好、分流客戶資源,對商業銀行帶來正面沖擊。在此背景下,國內領先商業銀行紛紛加快金融科技轉型步伐,通過對外合作與內部孵化,完成了從被動適應到主動擁抱金融科技的轉變,逐漸構建起全新的金融科技發展體系,以重建底層邏輯,重構競爭優勢,重塑發展生態。


商業銀行金融科技體系建設現狀

國內領先商業銀行主要依托云計算、人工智能、區塊鏈、大數據等新興技術的支撐,從戰略、科技、業務、運營、生態五個方面著手,搭建起金融科技發展體系,不斷加快數字化、智能化進程。

戰略層

制定中長期發展戰略,不斷優化調整戰略方向。近幾年,我國領先商業銀行紛紛將金融科技發展納入中長期戰略,并根據環境變化及本行情況,不斷升級、優化、落實金融科技戰略,明晰金融科技發展定位??傮w來看,目前國內商業銀行金融科技發展戰略可以概括為三種類型: 第一類是綜合型戰略,即通過平臺搭建、技術突破、商業模式創新、生態構建,促進全體系的數字化轉型;第二類是業務導向型戰略,即以某業務模塊優勢為基礎,帶動全行數字化發展;第三類是“綜合+特色”型戰略,即在總體金融科技戰略規劃下提出特色化的金融科技子戰略或相應的發展規劃,以明晰、細化金融科技發展方向。

目前,國內大型商業銀行普遍以第一類綜合型戰略為主,如民生銀行提出的“科技金融的銀行”戰略。2015年,民生銀行啟動“鳳凰計劃”,推動互聯網金融中長期發展規劃的落地實施。2018年初,民生銀行董事會在“鳳凰計劃”核心成果基礎上,進一步明確金融科技戰略定位,將“科技金融的銀行”列為三大發展戰略之一,以綜合性統籌全行金融科技轉型。

科技層

構建新興科技系統,支撐全行金融科技轉型??萍枷到y是商業銀行金融科技體系的核心支撐。近年來,我國主要商業銀行重點從三個方面來構建新興科技系統: 一是搭建云計算平臺、大數據平臺、人工智能平臺等基礎設施,夯實底層科技能力;二是推動IT架構由集中式向分布式轉型,更好地應對互聯網場景下特有的交易量突發和快速響應要求;三是向“樂高銀行”式的敏捷開發模式轉型,實現業務開發的高效運轉。

以民生銀行為例,該行以“數據+技術”雙輪驅動支持全行科技建設,先后構建了全流程可視化機器學習平臺、場景金融智能服務平臺、企業綜合服務平臺、智能同業服務平臺,為行內數據化、智能化決策及服務提供關鍵能力,并助力開發大量的場景化金融產品,優化服務效能。2018年,民生銀行自主研發的分布式核心金融云平臺正式上線,成為國內第一家上線分布式核心金融云平臺的商業銀行?;诜植际郊夹g架構,民生銀行先后完成了零售貸款體系分布式架構升級、網聯分布式架構升級和自主開發平臺分布式云化改造,為下一步全行重要系統的分布式改造打下了堅實基礎。

業務層

搭建互聯網金融業務框架,獲取業務增量。商業銀行加速將傳統業務模式向“互聯網+”轉型,通過金融科技的賦能,使傳統業務實現高效性、便捷性、安全性、聯動性,同時獲得業務增量。零售業務方面,商業銀行重點在個人信貸、信用卡、消費金融等領域驅動智能營銷、提升全渠道用戶體驗、多場景批量獲客,實現零售業務的互聯網化;公司業務方面,商業銀行致力于打造數字化的交易銀行服務和線上供應鏈融資產品,提供數字化的跨境融資解決方案;同業業務方面,商業銀行探索平臺化系統創新,以“互聯網+共享經濟”為基礎,打造面向中小銀行和非銀行金融機構的全方位、一站式、開放式同業合作平臺。

以民生銀行為例,該行依托多年積累的豐富數據資源及科技支撐,將小微金融服務升級為“科技+數據”驅動的3.0版本,以客戶為中心提供拳頭產品,以及結算、財富管理等綜合金融服務。在供應鏈金融方面逐步形成以“應收E、賒銷E、采購E、政采E、信融E”為基礎產品的標準供應鏈金融產品體系,形成了醫藥、汽車、商旅、建筑、白酒、家電等行業的標準解決方案,打造了供應鏈金融服務領域的創新標桿。

運營層

革新運營體系,提升運營能力。商業銀行持續注重運用金融科技,重構運營模式。通過網點精細化、運營集約化和風控智能化三類舉措,提高運營效率和風險防控水平,解決傳統運營流程中面臨的客戶體驗欠佳、服務效率較低、安全問題凸顯、成本管理薄弱、風控能力不強等問題。

近年來,民生銀行著力從“橫”“縱”兩個方向深入展開業務集中建設,打造“大運營”模式。橫向集中實行重點業務的運營向運營管理條線集中,推動業務條線的前后臺分離,使銷售、產品等部門能夠專注于自己的核心工作,與運營一起在收入與成本端分別創造競爭優勢;縱向集中實行分支行標準業務上收至總行集中處理,分層分類實施上收,關鍵控制環節集中處理,有效防范操作風險,釋放前臺產能,發揮規模效應,降低成本。

生態層

打造開放平臺,完善生態體系。商業銀行通過API、SDK等技術,開放接口數據,與外部機構或互聯網平臺無縫銜接,讓銀行快速跳轉切入各類服務場景,通過開放平臺并聯市場參與者,同時串聯上下游資源,構建起包括技術類企業、平臺類企業、金融同業等主體在內的金融科技生態圈。目前,國內商業銀行根據自身技術實力、風控水平、開放意愿,形成了四種開放銀行的搭建模式,分別為自建、投資、合作及聯盟式。

目前,大中型商業銀行主要以自建和投資開放平臺模式為主,小型商業銀行主要靠合作及聯盟的方式搭建開放平臺。以民生銀行為例,該行按照“先內部后全面”的一體化構建思路,分三個階段推進開放平臺方案實施:第一階段構建開放平臺,第二階段加強業務應用合作,第三階段形成行業應用解決方案。目前,民生銀行直銷銀行已實現通過API接口對接或H5頁面跳轉對接合作伙伴,從而將民生銀行賬戶、結算、信貸、投資理財等金融產品與服務嵌入客戶的日常生活中,實現金融與社交的深度融合。


商業銀行金融科技體系建設趨勢

中國人民銀行近期發布的《金融科技(FinTech)發展規劃(2019-2021年)》明確提出,要合理運用金融科技手段豐富服務渠道、完善產品供給、降低服務成本、優化融資服務,提升金融服務質量與效率。在政策指引下,我國商業銀行有望從以下五個方面進一步優化金融科技體系建設,提升金融服務能力。

第一,明晰戰略定位,強化戰略協同,統籌推動戰略落地實施。

戰略明晰是金融科技體系建設的前提,商業銀行將進一步明確金融科技戰略定位,并厘清與行內其他戰略的關系,統籌推進各類戰略發展。同時,在各條線間、總分行間、附屬機構間將做好戰略細化、聯動和協同,充分調用系統內資源,加快優化金融科技體系。

第二,加大資源投入,完善基礎設施,不斷提升科技支撐能力。

科技投入是金融科技體系建設的保障,商業銀行在金融科技體系建設方面的投入力度將繼續加碼。例如,指定每年營業收入或利潤的固定比例投入到金融科技體系建設中,為金融科技體系建設提供資金支持;研究、頒布明確的科技建設規劃,穩步、持續推動科技建設,夯實科技基礎能力;同時,有望探索科技部門與業務部門員工以相互派駐、內嵌,或成立科技項目管理中心等形式,加強科技與業務的協同。

第三,找準突破領域,融合金融科技,強化特色業務競爭優勢。

業務突破是金融科技體系建設的關鍵,商業銀行將進一步結合自身發展特色和業務特點,在相關領域鞏固互聯網金融業務競爭力。例如,以數字化的供應鏈金融、投資銀行為突破口強化公司金融服務能力;以精準化的小微金融、信用卡業務為抓手擴大零售金融市場份額;以智能化的資產管理發展為契機優化金融市場業務;以行內、集團內、海內外協同為重點提升一體化綜合服務水平等。

第四,布局開放銀行,深化外部合作,完善金融科技生態體系。

開放合作是金融科技體系建設的核心,商業銀行外部合作將加速推進。首先是與外部企業合作,以單線合作的方式將本行API模塊嵌入對方平臺和業務流程中,切入社交、教育、購物、醫療等場景,將金融產品和服務跨界延伸;在上述基礎上,根據本行技術資源,選取合適的開放平臺建設模式(自建、合作、投資、聯盟),將金融API模塊置于平臺之中,供外部合作企業隨用隨取,進一步擴大開放邊界。

第五,整合研究資源,提升研發能力,賦能金融科技體系建設。

環境洞悉是金融科技體系建設的基本,商業銀行有望加大研發投入,提升對內外環境的洞察能力。例如,在技術部門進一步鞏固專業的技術研究能力,針對新興技術的應用、發展趨勢、競爭力等相關指標進行深入研究;在技術部門和業務部門分別抽調專業人員,合力展開客戶體驗相關研究,最大化提升客戶體驗;強化對宏觀經濟、金融、財政、監管、行業、區域經濟等發展形勢的研究力度,為銀行把控金融科技發展方向、精準找尋業務機會提供決策參考。





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