持續打造 中小型銀行風險合規管理核心競爭力

作者:張 強 盛京銀行行長 日期:2020-01-02 14:23:17

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導讀

目前,商業銀行已經走過了規模驅動的發展階段,能否成為一家立足本土、根植區域的“好銀行”,成為中小型銀行的未來發展目標。而實現這一目標的關鍵在于持續打造中小型銀行風險合規管理核心競爭力。


正文

隨著經濟環境和金融政策的轉變,近年來,銀行業發展步入緩行區,中小銀行尤其明顯,普遍出現了客戶違約率上升、資產質量堪憂、資本補充不足、管理體系粗放、科技手段落后和專業人才短缺等多重壓力或問題,持續穩健經營面臨前所未有的挑戰。

目前,商業銀行已經走過了規模驅動的發展階段,能否成為一家立足本土、根植區域的“好銀行”,成為中小型銀行的未來發展目標。而實現這一目標的關鍵在于持續打造中小型銀行風險合規管理核心競爭力。


中小銀行面臨的難點和痛

中小銀行在發展前期具有規模擴張的沖動,往往借助宏觀經濟紅利,依靠資產投放、機構新設、同業合作等手段推動資產規??焖贁U張。中國人民銀行最新統計數據顯示,當前,中小銀行資產規模已達到36萬億元,在中國銀行業資產中的占比逐年提升,尤其是2019年中小銀行新增貸款占比更是接近了60%。相比于國有大行和股份制銀行,中小銀行發展越快,隨之而來的風險控制壓力和轉型壓力也就越大,困難更多。風險合規管理能力已經成為中小銀行穩健經營的決定性因素,也是中小銀行目前面臨的難點和痛點。

從區域分布來看,中小銀行普遍為區域性的法人銀行機構,資產質量與區域政策環境、經濟水平、產業結構、轉型力度有著密切聯系。近年來,區域不良率“北高南低”態勢明顯,東北三省不良水平顯著高于長三角、珠三角等經濟發達區域。

從銀行分類來看,中小銀行不良貸款率顯著高于國有大行及股份制銀行,同時伴隨風險加權資產規模增速不減、資產收益下降的趨勢,導致資本對風險的緩釋能力下降,資本補充的壓力凸顯。

從業務拓展來看,中小銀行一般面臨客戶基礎薄弱、營銷理念陳舊、服務產品單一、消費場景匱乏、大數據風控能力不足等窘境。


中小銀行未來發展思路

面對復雜多變的經營和監管環境,中小銀行的發展應該以打造價值銀行為出發點,有效平衡業務拓展與風險管理的關系,樹立風險管理與經營發展相統一的思想,正確對待風險,主動承擔風險,科學管理風險,真正實現由規模和利潤的簡單增長,轉變為聚焦經濟利潤的良性提升。因此,轉型升級、提升經營效率是中小銀行發展之方向,打造風險合規管理核心競爭力是抵御風險、謀求競爭優勢的必然選擇。

正確認識風險合規管理的一致性

近年來,守住不發生系統性金融風險的底線、打好防范化解重大風險攻堅戰,對中小商業銀行全面風險管理能力提出了更高的要求。相對于大型商業銀行和股份制銀行來說,目前中小銀行的風險控制流程是相對粗糙的,尚未搭建統一規范的風險管理體系。通常中小銀行或者金融機構出現風險,也不單單是因為風險政策缺失,更多是因為未能有效的執行風險政策。而監管政策的完善和收緊,正是為了防范化解金融機構風險,保證商業銀行在規范經營的前提下穩健發展,充分發揮金融機構服務實體經濟的基礎性功能。

因此,中小銀行應以審慎經營為第一要求,主動將法律法規、監管政策內化為自身的風險管理規章制度流程,苦練內功,完善全面風險管理體系,及時“打補丁、補短板”,構筑風險防控的堅強堡壘,實現風險合規管理的有機統一。

發揮風險合規管理價值創造功能

有效的風險管理是商業銀行穩健經營的生命線。中小銀行應積極轉變經營理念,從單純追求規模增長轉變為質量、規模、效益的協調發展。

在轉型發展過程中,中小銀行應加大對風險合規管理的資源傾斜力度,實施主動的、自上而下的變革機制,構建架構完備、職責清晰、反應迅速、措施有效、獎懲分明的全面風險管理體系,將風險管理滲透至經營轉型的全流程。通過完善內控流程、轉換發展動能、調整業務布局、改變利潤結構,實現風險合規管理的價值創造功能。

全面提升風險資產質量

對于中小銀行的規模、業務結構和發展階段而言,信用風險仍然是風險管控的重中之重,夯實提升風險資產質量是中小銀行風險防范化解的首要任務,而針對問題資產所采取的降存量、控增量舉措是提升資產質量的不二法門。

降存量,不僅是不良資產的壓降,還包括對逾期資產和潛在問題資產的真實暴露,這是中小銀行全面強化信用風險防范化解的必然選擇。中小銀行要通過制定清晰的問題資產壓降目標、組建專業的資產保全團隊、完善科學的考核激勵機制,將風險化解處置向前延伸,提升信用風險防范化解的主動性和前瞻性,降低風險損失程度,才能真正實現“降存量”的目標。

控增量,也不僅指貸中審批環節的把關,還應包括新增業務風險管控體系的完善。中小銀行應以風險管控為目標,以風險文化及理念為指引,構建覆蓋貸前調查、貸中審查、貸后檢查的全流程、一體化風險防控體系,并針對公司業務、零售業務的不同特征,實施差異化的風險控制流程,切實提高增量資產業務風險控制水平。

提升風險合規管控科技水平

中小銀行要加大風險防控科技資源投入,充分利用信息技術,立足科技系統支撐,建立智能化的風險合規管理系統,全面提升風險合規管控科技水平。其主要聚焦以下四個方向。

一是形成標準統一的數據治理體系。中小銀行要將數據治理納入全行發展戰略,科學規劃數據治理發展路線圖和實施計劃,明晰數據治理標準,制定科學有效的數據管理制度,保障數據治理工作標準清晰、有章可循。

二是組建崇尚分析師文化的數字化團隊。中小銀行要通過數字化專業團隊的建設,實現有效的經濟、政策、市場的風險分析評價,特別是加強對政策導向、經濟波動和市場主體的風險分析,為全行風險管理政策提供有力支撐。

三是搭建智能化的風險合規管理系統。依托智能化風險合規管理系統,中小銀行風險合規管理體系將從過去間接價值創造向直接價值創造轉變。國際主流咨詢公司研究表明:通過大數據分析、智能定價模型、數字化審批、機器人催收等智能管理手段,可以實現增長10%以上新客群、提升5%~15%的收入、降低20%~40%運營成本、減少80%人工座席的目的,達到風險管理、成本管控和收入提升的有機共生,并全方位提升銀行的運營管理水平。

四是制定數字化的風險防控路徑。當前大數據、人工智能、云計算已經運用到銀行風險控制的每個環節,應用大數據進行客戶畫像、行業分析以及風險防控已成為當下銀行業務發展的主流,也是建設信息化、科技化社會的必然要求。


盛京銀行樣板:業務轉型及取得成就

盛京銀行作為東北地區第一家總部銀行,于2007年由沈陽市商業銀行更名而來,并于同年實現了跨區域經營。2014年,盛京銀行成功登陸港股,現已在北京、上海、天津、長春及遼寧省內設立了18家分行,發展成為資產規模達萬億,年營業收入超過200億的中型區域性銀行。

近年來,伴隨宏觀經濟增速放緩,東北三省更是出現了GDP的負增長,經濟環境的惡化給盛京銀行經營帶來了不少困難和挑戰。風險管理是否有效成為我們自身發展的第一要務,也是當前面臨的最為嚴峻的課題。對此,盛京銀行積極重塑全面風險管理體系,打造“堡壘式”的資產負債表,優化業務結構,強化風險管理文化建設,注重專業人才隊伍建設,全面推動風險管理創新轉型。

優化頂層制度設計,重塑全面風險管理體系

2018年以來,在股東的鼎力支持下,在新一屆董事會和高級管理層的決策引領下,盛京銀行確立了“回歸本源、專注主業”的經營導向,實施了風險管理組織架構、管理流程、理念文化、績效考核等全面轉型升級,構建了科學高效的風險管理決策、執行、監督運行機制,夯實了經營管理基礎,打造了盛京銀行新的品牌形象和核心競爭力。

目前,盛京銀行已實現了總行業務條線風險經理和分行風險總監派駐制,高度強化了風險管理的執行力,重塑了與業務模式轉型升級相匹配的全面風險防控體系,風險管理的獨立性、及時性和有效性顯著提升。

實施集中授信審批,強化風險合規管理意識

風險合規管理的主動性和制度監管的嚴肅性是當前控制中小銀行風險的最好方法。2018年以來,盛京銀行上收了全國200多家分支機構的全部信貸審批權限。通過統一全行審查審批標準,強化了授信業務的風險準入管理,及時修正了存量信用風險。

雖然在集中審批政策實施初期,授信業務審批效率有所降低,但通過授信業務審批流程的優化以及風險管理文化的有效傳導,實現了分支機構對授信客戶的精準營銷和授信審批部門的有效專業審批,在控制新增授信項目信用風險的同時,最大限度地滿足了授信客戶需求。

回歸業務發展本源,筑牢穩健經營堅實基礎

2019年6月以前,大部分中小銀行和部分股份制銀行主要靠同業資產拉動資產規模和利潤增長。但盛京銀行自2018年以來就充分認識到了結構調整的必要性和緊迫性,主動加大了資產負債結構的優化力度,致力于打造“堡壘式”資產負債表,同業資產占比已由2018年最高時的40%降至目前的24%。

正是源于“專注主業、回歸本源”經營理念的堅持,盛京銀行積極深化實施業務轉型、創新驅動和科技賦能,推動一般性存款大幅增加,核心負債實現了快速增長,同業負債依存度不斷降低,期限匹配和定價管理持續強化,核心負債占比達到了65%以上,資產負債的比例和管理能力均得到了大幅度的提高。

推行人才興行戰略,增強人才隊伍建設力度

確立“人才興行”戰略,完善內部人才選拔機制,加大市場化人才引進力度,盛京銀行優先從業內領先的同業機構選聘多名中高級經營管理人才,“內選外招”共同發力,形成了一支高學歷、高素質、懂經營、善管理的專業人才隊伍。

在此基礎上,充分運用市場化的激勵約束機制,持續完善與經營業績相掛鉤、與風險責任相匹配的績效薪酬體系,增強了對戰略目標傳導、資源配置優化、人才潛能釋放的持續推動作用。      





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當代金融家 2020年第1期 總第174期
出版時間:2020年01月14日
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