中小銀行突圍: 發展金融科技 加快轉型步伐

作者:謝 寧 中國人民銀行南京分行副行長 日期:2020-01-02 14:14:41

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導讀

在不斷深化金融供給側結構性改革的背景下,中小銀行必須大力發展金融科技,加快轉型步伐,并主動加強對接、擁抱監管、探索實踐,從而在本輪調整中成功突圍。


正文

中小銀行是我國金融體系的重要組成部分,對我國實體經濟,特別是小微企業的發展起著舉足輕重的作用。當前,從江蘇乃至全國的情況看,中小銀行對宏觀經濟下行較為敏感,面臨大型銀行客戶重心“下沉”的挑戰,局部性、結構性、流動性風險逐步暴露。為此,在不斷深化金融供給側結構性改革的背景下,中小銀行必須大力發展金融科技,加快轉型步伐,從而在本輪調整中成功突圍。


中小銀行發展金融科技恰逢其時

形勢所迫

從經濟形勢看,面臨較大下行壓力。當前經濟運行“總體平穩,穩中有進”,但“穩中有憂、穩中有變”。2019年前三季度,江蘇GDP的增速是6.4%,比全國高出0.2個百分點;2019年上半年,江蘇是6.5%,全國是6.3%,都回落了0.1個百分點。主要的困難來源于三個方面:一是內外部需求動力不足;二是實體經濟經營困難增加;三是部分領域風險隱患仍然比較突出。

當然,從更深層次的原因來講:從國際看,當今世界正面臨百年未有之大變局。2018年,習近平總書記在南非出席金磚國家工商論壇時明確指出,未來十年是世界經濟新舊動能轉換的關鍵十年,是國際格局和力量對比加速演變的十年,是全球治理體系深刻重塑的十年。從國內看,現在還處于“三期疊加”狀態,經濟周期性、結構性、體制性矛盾交織,下行壓力仍然在持續加大。

從金融形勢看,面臨著較大的挑戰。金融是經濟的鏡像,兩者共生共榮。在經濟增速放緩、監管趨嚴、外部沖擊加大的背景下,金融業的部分監管指標趨于下降。就銀行業利潤數據來看,2019年雖然是正增長,但總體增幅應該是個位數。即便如此,在工業企業利潤增速大幅下降甚至負增長的時候,銀行業利潤總體規模較大,并維持著正增長,還需對社會關切有效回應??梢詮囊韵氯齻€方面來認識銀行利潤的增長。

第一,如果銀行業沒有利潤,內源式資本積累失靈了,那整個信貸乃至社會融資都會收縮,會對實體經濟造成巨大的沖擊。

第二,銀行業風險暴露還不夠充分,仍有相當部分的逾期貸款沒有納入不良貸款,表外業務的風險計提也不充分,考慮上述因素,實際利潤水平要打折扣。

第三,銀行業利差是縮小的,利潤的增長主要靠規模的擴大,反映了“穩金融”對實體經濟支持力度的加大。

具體到中小銀行,還存在明顯的短板。例如,有觀點認為,數字經濟時代,中小銀行與大銀行之間的鴻溝在不斷加深,因為中小銀行科技發展面臨著人才、資金、規模、場景、經驗等諸多短板,包商銀行風險事件更引發了信用分化和流動性分層。再如,相當部分中小銀行公司治理存在缺陷,無法實現有效制衡。從2018年四季度央行金融機構評級結果看,587家高風險金融機構主要是中小銀行,特別是農村中小銀行。

重要機遇

這里的機遇即指科技??萍际堑谝簧a力,也是第一驅動力。一部人類發展史就是一部科技進步史,一部金融發展史也是金融科技發展史。金融與科技有著天然的關聯和耦合性,每一輪科技的重大進步,金融都是堅定的支持者、應用者和實踐者,而現在我們又站到了歷史的風口。

一方面,金融科技三年規劃作出了頂層設計。2019年9月,中國人民銀行發布的這一重要文件,是國家層面第一次對金融科技做頂層的規劃設計,同時指明了未來的發展方向。規劃中對金融科技的概念做了界定和厘清,明確指出金融科技是技術驅動的金融創新,旨在推動金融發展提質增效,這實際上是指出了金融科技的本質,也就是“以金融為本、以科技為器”。規劃還指出,在新一輪科技革命和產業變革的背景下,加快金融科技戰略部署與安全應用,已成為深化金融供給側結構性改革、增強金融服務實體經濟能力、打好防范化解金融風險攻堅戰的內在需要和重要選擇。

另一方面,更重要的是習近平總書記重要講話提供了根本遵循。中央政治局就區塊鏈現狀和趨勢進行了第十八次集體學習,在這次學習會上,習近平總書記特別強調,要推動區塊鏈與實體經濟深度融合,解決好中小企業貸款融資難、銀行風控難、部門監管難等問題。這是我們工作的方向指引,更是根本遵循。

扎實基礎

從全國看,工、農、中、建等國有銀行先后與國內互聯網科技知名企業攜手,做了很好的示范。很多中小金融機構,也在支付、投融、跨期、風控等各個領域開展了很多有益的金融科技實踐,這都為做好下一步工作奠定了基礎、增強了信心。

從江蘇看,積極探索政銀合作,取得了初步成效。例如,江蘇省綜合金融服務平臺,依托互聯網技術,有效整合多種資源,形成“銀行開網店,企業選服務,信用換融資,政策齊助力”的服務模式。再如,在蘇州推動設立全國首家數字征信試驗區。又如,在南京和蘇州都設立了數字貨幣研究分支機構等。一些地方法人機構,如蘇寧銀行、江蘇銀行、南京銀行等也走在全國前列。


中小銀行金融科技發展方向須行穩致遠

一是要堅持金融為民。

講到金融科技,經常提到的一個詞是數字普惠金融。簡單說,數字普惠金融就是通過數字金融服務提供普惠金融行為,落腳點是普惠金融,但在實際操作中,個別金融企業會有選擇地理解概念和提供服務。普惠金融是世界銀行在2005年提出的一個概念,是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層、各群體提供適當和有效的金融服務。這里面有幾個關鍵詞。

第一,可負擔的成本,即通常所說的解決融資難、融資貴問題,融資成本是實體經濟可以負擔的。

第二,有服務需求,如果企業和居民沒有服務需求,也不能強行推銷灌輸。

第三,社會各階層、各群體,即不能嫌貧愛富,要覆蓋社會的各個階層。

第四,適當和有效的金融服務,不是越多越好,要注意標準和方式,要與社會發展的階段和水平相適應。

個別金融機構在實際提供金融服務的過程中,存在著過分強調“普”,而忽視“惠”的傾向,甚至不重視金融消費者權益保護。實質上,金融企業是有社會責任的,也承擔著社會主義核心價值觀培育和引導的職責。資金本身也許是沒有價值屬性的,但金融企業要有自己的價值判斷。即使是最基層的農村地區,為其提供的金融服務也不必定是低層次、低效率、低體驗度的,它可以是先進的、智能的、體驗佳的,甚至是可以用科技賦能來實現彎道超車的,可以是商業可持續的。

二是要堅持守正創新。

第一,要服務實體經濟。這是對金融的本質要求,同樣適用于金融科技的創新發展。

第二,要強化標準化建設。新時代的競爭是規則的競爭,更是標準的競爭。誰掌握了標準,誰就贏得了先機、占據了制高點。標準化是提升企業核心競爭力的必經之路。最近,中國人民銀行正聯合相關部委在金融領域開展企業標準“領跑者”活動,要在新業務、新產品、新服務、新渠道等方面推出更多的標準和規范,這不僅對大銀行至關重要,對中小法人銀行同樣是必抓的機遇。

第三,要積極參與和跟進金融科技應用試點。2018年底,中國人民銀行會同五部委,在全國10個省市(包括江蘇)啟動了金融科技應用試點工作。經過充分遴選,近日,試點方案和任務已正式批復。已參與試點的銀行要加大工作力度、積極協同推進,力爭推出更多成果;沒有參與試點的銀行,也要積極跟進相關進程。

三是要堅持開放共贏。

第一,要加強與金融同業的合作。中小銀行只有抱團取暖,才能獲得更多發展機遇和更大發展空間。

第二,要加強與科技公司的合作。這里有一點要注意,銀行的核心風控是不可以外包的。

第三,要加強與黨政學研的合作。包括引入替代數據,提高金融的可獲得性。

四是要堅持守牢底線。

第一,要提高對安全可控的認識,不能受制于人。

第二,要共同夯實金融基礎設施。國家提出要推動形成布局合理、治理有效、先進可靠、富有彈性的金融基礎設施體系。我們是共同的參與者、推動者、建設者。

第三,要擁抱監管??偟膩砜?,近年來,監管部門是越來越自信和開明,與市場的溝通對接越來越頻繁和順暢。中國人民銀行總行領導指出,要打造中國版監管沙箱,加快構建機構自治、行業自律、社會監督、政府管理協同共治的治理格局。這是中小銀行的機遇,主動加強對接、擁抱監管、探索實踐、健康發展,是中小銀行發展的必由之路。      









(本文僅代表作者觀點,不代表作者單位觀點)






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當代金融家 2020年第1期 總第174期
出版時間:2020年01月14日
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